Después de un accidente de Uber o Lyft en Phoenix, la primera pregunta no es quién conducía mal. Es una más extraña: ¿qué decía la aplicación en el momento del impacto?
Ese único hecho —si la aplicación del conductor estaba apagada, encendida y esperando, o llevando un viaje— decide qué póliza de seguro es responsable y por cuánto. Los pasajeros, los otros conductores y los propios conductores de viaje compartido se clasifican en coberturas diferentes según eso. Así es como funciona realmente el sistema.
Los cuatro períodos de cobertura
El seguro de viaje compartido funciona con un reloj de cuatro posiciones.
Período 0 — Aplicación apagada. El conductor es simplemente un conductor particular. Aplica su póliza de auto personal, y el seguro de la compañía de viaje compartido queda completamente fuera del panorama. Las reglas normales de responsabilidad por culpa de Arizona aplican como si Uber y Lyft no existieran.
Período 1 — Aplicación encendida, esperando una solicitud. Esta es la zona turbia. El conductor está «trabajando», así que la mayoría de las pólizas personales excluyen el choque como actividad comercial, pero no se ha emparejado a ningún pasajero, así que la póliza grande de la compañía tampoco ha entrado en vigor. Uber y Lyft proporcionan aquí una cobertura de responsabilidad contingente (actualmente publicada en $50,000 por persona / $100,000 por accidente para lesiones y $25,000 para daños a la propiedad), que aplica solo después de que la póliza personal del conductor niegue el reclamo. Cubre a las personas a las que el conductor lesiona, no las lesiones ni el auto del propio conductor.
Período 2 — Solicitud aceptada, en camino a recoger al pasajero. La cobertura comercial de la compañía toma el control: $1 millón en responsabilidad frente a terceros.
Período 3 — Pasajero en el auto. La misma cobertura de responsabilidad de $1 millón y, en Arizona, la cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente también aplica durante el viaje; la ley de viajes compartidos del estado exige una cobertura reforzada mientras un viaje está activo.
Qué significa esto si usted era el pasajero
Los pasajeros tienen la posición más fuerte de cualquiera en un choque de viaje compartido. Usted estaba, por definición, en el Período 3 —la póliza de $1 millón estaba activa— y es casi seguro que usted no causó el choque. Si su conductor tuvo la culpa, la póliza de viaje compartido responde. Si el otro otro conductor tuvo la culpa, su seguro es el primario, y la cobertura UM/UIM del viaje compartido puede intervenir si ese conductor no tiene seguro o tiene una cobertura demasiado baja.
El problema práctico con el que se topan los pasajeros no es la cobertura. Es la documentación. Antes de salir del lugar (o del hospital), tome una captura de pantalla del viaje en su aplicación: nombre del conductor, ruta, marcas de tiempo. Esa captura de pantalla es su prueba del Período 3.
Qué significa esto si usted estaba en el otro auto
Si un conductor de viaje compartido lo atropelló, el valor de su reclamación puede variar enormemente según el estado de la aplicación — desde una póliza personal con los límites mínimos del estado (aplicación apagada) hasta una póliza comercial de $1 millón (viaje activo). Por lo general, usted no puede ver el estado de la aplicación por sí mismo, por lo cual estas reclamaciones se disputan. Los registros de viajes existen y pueden recuperarse; las aseguradoras y, cuando sea necesario, un abogado de accidentes de viajes compartidos en Phoenix pueden obligar a que ese registro salga a la luz. No acepte la palabra de un ajustador sobre qué período aplicó.
Qué significa esto si usted era el conductor
Los conductores cargan con el mayor riesgo en este sistema. La brecha del Período 1 es real: su aseguradora personal puede negar el reclamo como uso comercial, y la cobertura contingente de la compañía no arreglará su auto ni pagará sus facturas médicas. Si conduce para una plataforma con regularidad, pregunte a su aseguradora sobre un endoso para viajes compartidos antes de necesitarlo; en Arizona están ampliamente disponibles y suelen ser económicos.
Tres pasos que protegen cualquier reclamo de viaje compartido
- Reporte en la aplicación de inmediato. Ambas compañías cuentan con reportes de choques dentro de la aplicación; esto le pone marca de tiempo al incidente y fija los datos del viaje.
- Trátelo como cualquier choque grave. Reporte policial, fotos, evaluación médica: la lista de verificación paso a paso completa aplica.
- Vaya despacio con el acuerdo. Con una posible póliza de $1 millón en juego, la primera oferta merece un escrutinio adicional.
Un accidente de Uber o Lyft en Phoenix no es legalmente exótico: es un reclamo ordinario por culpa vestido con tres capas de seguro. Determine el período, y el resto del reclamo sigue las reglas que usted ya conoce. Y si resulta que la parte culpable no tiene ninguna cobertura utilizable, la cobertura UM/UIM —la de la póliza de viaje compartido o la suya propia— es la red de seguridad.
Preguntas frecuentes
Depende del estado de la aplicación: la póliza personal del conductor si la aplicación estaba apagada, cobertura contingente si esperaba una solicitud, y una póliza comercial de $1 millón una vez que se acepta un viaje o hay un pasajero a bordo.
Una póliza de responsabilidad civil frente a terceros de $1 millón aplica mientras un pasajero está en el vehículo, junto con cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente bajo la ley de viajes compartidos de Arizona.
Tome una captura de pantalla del viaje en la aplicación de inmediato, registrando el nombre del conductor, la ruta y las marcas de tiempo, ya que eso documenta el período de cobertura del viaje activo.
Muchas pólizas personales de auto excluyen los accidentes durante este período por considerarlos actividad comercial, mientras que la cobertura contingente de la plataforma solo paga por las personas que el conductor lesiona, no por el propio vehículo o las lesiones del conductor.
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Esta guía es información general, no asesoría legal. Los montos de cobertura son los publicados por las plataformas y pueden cambiar; verifique las cifras actuales para su reclamo. Cada situación es diferente: una consulta con un abogado de Arizona con licencia es la forma correcta de evaluar la suya.